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月薪8000房贷无数,该怎么理财?

月薪8000房贷无数,该怎么理财

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2005-11-08

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    周阳:26岁,每月固定收入和其他非固定收入总计有8000元,每月弹性支出包括房租,人寿保险保费、衣食住行等所需费用等总计3000元,固定资产有若干,未还房屋贷款约有160000元。
  根据她的情况,我们的理财顾问给予如下意见:   按照客户提供的基本财务资料来分析,客户目前的家庭理财目标应该是:为将来孩子的出生积累一定的资金,为双方父母的赡养费做好安排,同时,我们也一直认为,客户的现在年龄,是规划设计退休计划的最佳年龄。
       与目前其他同类家庭相比,客户的家庭财务的整体情况是不错的,每月收入与支出相减后,还有5000元,可用于财富的积累。虽然有16万元的房贷没有还清,但直接可用的现金(或等同现金)有10万元,而且每月1000元的房贷款仅占家庭总收的八分之一,负担较轻。
  保费的支出只占家庭年收入的千分之五,比例很小,一般来说这样的保费提供的保障额度较低。   具体的理财建议 1.降低现金的额度,发挥流动资金的最大效用。10万元的现金(或等同现金)中的3至5万元可按一定的比例存入银行、投资于人民币理财产品和货币基金,以保证留有足够的兼顾流动性和收益性的备用资金。
   2.根据客户的年龄和家庭情况,客户的属于家庭形成期,这一时期是家庭的主要消费期。  经济收入增加而且生活稳定, 家庭已经有一定的财力和基本生活用品,风险承受能力较强。
  用3至5万元的现金来进行一些风险投资应该能够接受的。 在投资规划中债券是一种可以提供固定收益的投资品种。投资适当比例的债券,可使投资组合达到良好的分散化效果,从而降低整体的投资风险水平;另外附息债券通过定期支付利息,可以为投资者提供可预见的稳定收入,这对于退休规划显得尤其重要。
    目前我国居民可投资的债券主要包括国债、部分中央级企业债,这类债券信用较高,投资风险相对较低,获利也比较稳定。 如客户偏好进取型的投资可以利用市场上的各种投资工具灵活操作,一般情况下以期限略长的流通债为投资目标,配合调期、套利、回购等手段,博取较高的投资收益。
  进取型的投资主要在二级市场上博取国债交易差价收益。  在具体操作上,降低非流通国债的投资比例。在预期利率上升时,增加浮息国债投资,减少定息债券投资。若预期利率下降,可以增加定息附息国债持有,在收益率差别不大的情况下,以票面利率较高者为首选,因为票面利率较高的利率弹性比票面利率低的大,也就是说降息前后票面利率较高的附息国债涨幅大于票面利率较低的。
    若投资较大,可以在专业人士的指导下,利用一些投资工具,例如利用国债回购申购新股,利用回购跨市套利,利用到期期限相近国债间的收益率差套利等。   当然,股票、信托、房产都是风险投资的范畴。
  在任何投资之前,对其认真的分析、研究都是必不可少的。 3.房屋贷款的还款技巧。  今年1月1日执行新贷款利率,如客房的现有资金没有高于同期银行利率的投资,建议可用部分资金提前还贷,以减少利息支出。
  提前还贷就是为了省利息,要做到既划算又适合自己的经济能力,当然就不是件很随意的事,要有笔预期的账算。提前还款方式的名称尽管有别,但实质相同,总的来说分为全部提前还款、部分提前还款两大类。  其中,全部提前还款法毋庸置疑是最节省利息的方法,办理手续也最简单。
  但要提醒的是,选择这种方法要量力而行,不能为全部提前还清银行债务而打乱其他资金计划。部分提前还款法有三种方式可选择:月供不变,将还款期限缩短;减少月供,还款期限不变;月供减少,还款期限也缩短。
   4.从家庭理财规划来看,保险是所有理财工具中最具防护性的。  适当的保险对理财计划十分重要,因为财务安全规划是财务目标实现的基础,它不仅保护客户已经拥有的一切,还可以保护客户的依存者免受财务损失。
  客户这个阶段的保障需求有所增加。如果是夫妻双薪家庭,建议夫妻互保,保障的种类有意外伤害类和医疗保障类保险。若是结婚前已买过保险,建议检视已有保单,适当增加保额和更换保单受益人。     客户处在这个阶段家庭已经积累了一定的财富,则建议夫妇双方考虑购买重大疾病保险,因为投保年龄越小,保费越便宜。
  还可以考虑定期寿险,以尽可能小的费用来获得大的保障。 。

2005-11-08

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降低现金的额度,发挥流动资金的最大效用。10万元的现金(或等同现金)中的3至5万元可按一定的比例存入银行、投资于人民币理财产品和货币基金,以保证留有足够的兼顾流动性和收益性的备用资金。

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