银行对企业开立外币帐户（经常项目）的操作
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一、流动资金贷款
（一）、产品定义：流动资金贷款是指我行向借款人发放的用于解决因生产过程中临时性、季节性资金需求，或发放用于解决生产经营过程中长期平均占用流动资金需求的本外币贷款。
（二）、操作规程
流动资金贷款的基本操作程序是：申请和受理→贷款调查→贷款审查→贷款审批、发放→贷后管理→贷款收回。
(1)申请和受理
借款人向我行申请流动资金贷款，应向经营行提交书面申请书，并在申请书中填明借款金额、币种、期限、用途、贷款方式、还款来源等基本情况。
经营行接到借款人申请后，组织人员对借款人基本生产情况和信用状况进行初步调查，结...全部
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一、流动资金贷款
（一）、产品定义：流动资金贷款是指我行向借款人发放的用于解决因生产过程中临时性、季节性资金需求，或发放用于解决生产经营过程中长期平均占用流动资金需求的本外币贷款。
（二）、操作规程
流动资金贷款的基本操作程序是：申请和受理→贷款调查→贷款审查→贷款审批、发放→贷后管理→贷款收回。
(1)申请和受理
借款人向我行申请流动资金贷款，应向经营行提交书面申请书，并在申请书中填明借款金额、币种、期限、用途、贷款方式、还款来源等基本情况。
经营行接到借款人申请后，组织人员对借款人基本生产情况和信用状况进行初步调查，结合本行的信贷规模和资金现状，由负责人签署意见，决定是否同意接受借款人的申请。
对同意接受的，经营行客户部门通知借款人正式填写统一制式的申请书，并向经营行提供以下资料：
1、借款人的基本情况。
包括借款人的营业执照、身份证及复印件，法人代表证明书或法人授权委托书及复印件，经客户部门核对无误后原件退回，复印件留存；如申请由保证人担保贷款的还需提供保证人的营业执照、身份证及复印件、法人代表证明书或法人授权委托书及复印件，经客户部门核对无误后原件退回，复印件留存。
2、借款人、保证人上年度财务报告（含资产负债表、损益表和现金流量表，下同）原件，有条件的还应经财政部门或会计师事务所核准。
3、有权部门批准的企（事）业章程或合资、合作的合同或协议，验资证明。
4、实行公司制的企业法人需提供公司章程，公司章程对法定代表人办理信贷业务有限制的，需提供董事会同意的决议或授权书。
5、抵押物、质物清单和有权处分人同意抵押，质押的证明及保证人同意担保的证明文件。
6、购销合同、进出口批文及批准使用外汇等与申请该笔流动资金贷款用途密切相关的有效文件。
7、特殊行业的企业还必须提供有权批准部门颁发的特殊行业生产经营许可证或企业资质等级评定书及复印件，经客户部门核对后归还原件，留存复印件。
8、中国人民银行颁的贷款证（卡）
9、技术监督部门颁发的组织机构代码。
10、新客户还需提供印鉴卡、法定代表人签字式样。
(2)贷款调查
(3)贷款审查
(4)贷款审批、发放
(5)贷后管理
(6)贷款收回。
二、个人住房组合贷款
（一）产品定义
个人住房组合贷款指以住房公积金存款和银行信贷资金为来源对同一借款人的同一住房发放的贷款，即对同一借款人的同一住房，部分提供个人住房公积金委托贷款，部分提供个人住房一手楼贷款或个人住房二手楼贷款。
（二）操作规程
（1）楼盘审查
在借款人提出申请之前，经营行需要对拟提供个人住房贷款的楼盘进行审查，楼盘审查操作流程为：开发商申请→项目调查→审查、审批→签订项目合作协议书。
（2）贷款发放
发放贷款操作流程为：借款人申请→贷前调查→审查、审批→签订借款合同→发放贷款→资料归档→贷款偿还→贷后管理→清户撤押。
三、金穗信用卡（贷记卡）
（一）、产品定义
金穗信用卡（贷记卡，以下简称金穗贷记卡）是指我行发行的，给予持卡人一定信用额度，持卡人可在信用额度内先消费后还款的信用支付工具。
持卡人不必预存备付金。
金穗贷记卡按照结算币种不同分为人民币卡和本外币合一卡。外币帐户可为美元、欧元等外币帐户。
（二）、操作规程
1、金穗贷记卡的申领
（1）凡具有独立法人资格或经法人授权的经济实体和分支机构，在中华人民共和国境内金融机构开立了基本存款帐户，均可申领金穗贷记卡商务卡。
由申领单位法定代表人或其委托的代理人书面指定持卡人，指定持卡人应具有完全民事行为能力。
申领单位需提供以下材料：中国人民银行当地分支机构核发的开户许可证；单位营业执照或法人授权书；单位法定代表人或其委托代理人（如财务主管）指定持卡人的书面委托书；指定持卡人的有效身份证件及复印件。
开户许可证和单位营业执照为副本，持卡有有效证件为原件和复印件。填写《中国农业银行金穗信用卡（贷记卡）申请表》。
发卡行根据申领条件予以审查。
（2）符合申请条件的个人申领金穗贷记卡个人卡时，应提人供以下材料：本人有效身份证件的原件及复印件（包括居民身份证、军官证、警官证、户口簿、护照、港澳台同胞回乡证等）；不具有发卡行所在地固定户口的申请人还需提供当地公安部门出具的居住两年以上的居住证明；代理他人申请的还应提供本人有效身份证件和书面委托书；外籍人士必须提供中国公安部门签发的暂住证原件及复印件和两年以上的居住证明。
填写《中国农业银行金穗信用卡（贷记卡）申请表》。
发卡行根据申领条件予以审查，对申领人资信状况进行评估，视评估结果决定是否发卡。
（3）申领人应遵守《中国农业银行金穗信用卡（贷记卡）章程》。
发卡行批准其申请后，双方签订《金穗信用卡（贷记卡）领用合约》。
2、金穗贷记卡有效期最长为3年，逾期自动失控。贷记卡有效期满，发卡银行自动为其换发新卡。如果持卡人不愿继续使用贷记卡，应提前一个月通知发卡行。
3、已过期的金穗贷记卡不能继续使用，但持卡人使用贷记卡所产生的债权、债务关系不受影响。不更换新卡或中途停止使用的，须及时将金穗贷记卡交回发卡行，办理销户手续，双方才能解除权利和义务关系。
4、金穗贷记卡商务卡还款资金一律从其基本存款帐户转帐存入，不得存取现金，不得将销货收入存入商务卡帐户。商务外币卡还款资金应从其单位的外汇帐户转帐存入，不得在境内存取外币现钞。商务卡销户也应将其本金和利息转入基本存款帐户，不能支付现金。
个人卡还款资金以其持人的现金存入或转帐存入。
5、持卡人在到期还款日前偿还所使用银行款项。非现金交易已偿还部门享受免息还款期待遇，未偿还部分不再享受免息还款待遇，应当支付未偿还部分自银行记帐日起按规定利率先生的贷款利息。
非现金交易金额超过发卡行批准的信用额度的部分和现金款利息。持卡人单笔欠款可享受最长为56天的免息还款待遇。持卡人以最低还款额方式还款，或预借现金，也均不享受免息还款期便利。
6、商务卡在境内不得提取人民币现金，可在境外提取外币现金。
金穗贷记卡每卡每日累计预借现金不得超过人民2000元（含等值外币），持卡人在自动柜员机（ATM机）预借现金每卡每日最多为5次（含等值外币）。在境外预借现金每卡每日累计不得超过1000美元或等值外币，每月累计不得超过5000美元或等值外币。
四、西联汇款
（一）、产品定义
西联汇款是我行与美国西联公司利用汇款业务系统合作开展的个人外汇实时汇款业务。“西联汇款业务系统”（以下简称网络版），是总行在新一代系统中开发的办理西联汇款的系统，包括发汇、收汇和查询功能。
（二）、操作规程
1、汇款金额规定
（1）、居民个人现汇帐户存款汇出境外用于经常项目支出，在办理汇出手续时，不得超过客户提供的有关证明文件上注明的标准。
（2）、居民个人现钞账户存款或者持有的外币现钞汇出境外用于经常项目支出，按照下列规定办理：
A 一次性汇出等1万美元(含)以下的，直接到经办行办理。
B 一次性汇出等值1万美元以上，20万美元 以下的，需持相应的证明材料和相应的银行存款证明向所在地外汇管理局的核准件办理汇出手续。
2、西联发汇是指网点接受客户的委托，将外汇款项通过网络版发出的汇款业务。
（1）、汇款人委托我行办理西联汇款时，须填制一式三联《发汇单》，《发汇单》发表必须印鉴齐全、内容完整、字迹清楚。经办行审核内容包括：
A 汇款币种和金额（大小写）。
B 收款人全称、地址、电话。
C 汇款人全称、地址、电话。
D 有偿附加服务：按址投送、电话通知、汇款附言等。
E 验证有身份问题和答案，此栏系西联汇款业务特有。
（2）、经办行按国家外汇管理局及总行的规定，要求汇款代人提供相关有效凭证并进行合法、合规性审核，审核要点与普通汇款相同。
《发汇单》和有效凭证审核无误后，方可为汇款办理汇出汇款手续。对于辖属分支行委托办理的汇出汇款，由委托按上述规定审核《发汇单》和相关有效凭证。
（3）、收取本金和手续费。
西联发汇只办理美元汇款，美元现钞发汇时不收钞转汇费用。根据西联公司提供的费率表收取汇款手续费，手续费应为外币。
（4）、编号与登记。操作员登录网络版系统，输入发汇信息，并号码构成该笔发汇的业务编号。
经办人员应将标注在《发汇单》上，并在《西联汇款登记簿》上做好记录。
（5）、《发汇单》含全部汇款解付信息，属业务机密，经办行应将其视同重要业务凭证妥善保管，避免泄露。
（6）、建立西联汇出汇款档案。
西联汇款业务结束后，经办行应将有关档案整理归档，并在档案夹有关栏内作好批注。
3、西联收汇操作
西联收汇是指网点通过网络版核实客户提供的收汇信息无误后，将外汇款项解付给客户的汇人汇款业务。
（1）、由收款人填写一式三联西联汇款《收款单》。
（2）、核实收款人身份，审查收汇单。根据国家外汇管理局及总行的有关规定要求，对客户有效身份证件和凭证进行合规、合法性审核。
（3）、西联汇款解付业务，编号与登记。
操作员严格按照《中国农业银行西联汇款网络版操作员手册》（以下简称操作员手册）的要求，输入收汇信息并经有权人员审核、授权后办理收汇。收汇成功后，系统会产生一个西联监控号，此号码构成该笔收汇的业务编号。
经办人员应将其标注在《收款单》上，并在《西联汇款登记簿》上做好记录。
（4）、建立业务档案。西联汇款收汇结束后，经办行应将有关档案整理归档，并在档案夹有关栏内作好批注。
4、查询、退汇业务的处理
（1）、西联查询包括我方收汇业务查询、我方发汇业务查询、我方交易明细查询、西联方费用查询和西联方汇款状态查询。
我方查询是指在网络版系统一级分行数据库进行的查询，西联方查询指在网络版系统西联公司数据库进行的查询。
上述各项由网点操作员登录网络版系统，严格按照《操作手册》的要求操作，查询该笔业务的详细情况。
（2）、网络版将西联汇款的退汇视同收汇，退汇时原汇款收取的手续不予退回。对于已经解付的西联汇款，不能退汇。操作员登录网络版系统，严格按照《操作手册》的要求，通过系统确认此笔汇款尚未解付。下列两种情况还须电话与西联中国客服中心联系，得到同意退汇的确认。
A发汇时选择固定汇率汇款的；
B发汇超过三十天仍未解付的。
（3）收回客户留存的西联汇款《发汇单》第一联，在上面加盖“退汇”章字样。
（4）网点在办理西联退汇时，要严格遵守现钞发汇（包括从现钞存款户发汇）退现钞，现汇发汇退现汇的原则。
五、网上银行
（一）、产品定义
网上银行是指我行以因特网为媒介，以客户发出的电子指令为依据，为客户提供方便、快捷、安全、高效的网上金融服务的渠道类产品。网上银行既可提供传统的银行产品，也可提供基于网上特征的新型金融服务。
网银行一般本身不具有账务处理、资金清算的功能，若涉及账务处理和资金清算的业务由ABIS等业务系统来完成。
（二）、产品功能
1、信息查询
2、转账交易
（1）BtoC网上支付，即我行银行卡持卡人在特约商户的电子商务网站进行在线消费时我行为其提供的资金清算服务。
3、网上缴费
4、银证通
5、银证转账
6、开放式基金买卖
7、记账式债券买卖
8、个人信息管理
（三）、操作规程
常规的业务操作如下：
1、个人客户注册
（1）客户在我行网上银行网页填写申请表或到柜台直接填写申请表，由相关人员查看客户填写的申请表，进行资格审核。
（2）客户在网上申请后，按规定时间携带身份证和银行卡到我行指定网点办理手续。审核无误，办理签约手续。
（3）客户登录我行网上银行中心，输入正确用户名和密码后下载CA证书，并在PC机上正确安装CA证书后即可通过网上银行办理业务。
个人客户若不办理签约和安装CA证书的，只能作为公共客户在网上办理查询等一般性业务。
2、企业客户注册
（1）企业客户向开户行提交申请材料，填写企业网上银行申请表，包括：《网上银行企业客户注册申请表》、《企业或集团外常用账户信息表》、《客户证书信息表》、《企业贷款账户信息表》以及《分支机构信息表》等。
（2）分支机构账户授权。申请企业网上银行集团客户的，需要办理下属各分支机构账户授权。
（3）银行网上银行中心进行审查，确认无误后发给客户CA证书和密码信封。
（4）客户获得CA证书后需在PC机上安装CA证书，然后即可通过网上银行办理业务。
六、商品房开发项目贷款
（一）、产品定义
商品房开发项目贷款是指向房地产开发企业发放的，用于住房、商业用房、综合用房等房屋构建项目建设的贷款。
（二）、操作规程
商品房用于开发项目贷款的基本操作程序是：申请和受理→贷款调查、评估（开发企业“四证”齐全）→贷款审查→贷款审批（报省分行）、发放→贷后管理→贷款收回。
七、小企业信贷管理办法
农业银行和小企业提供信贷业务，包括贷款、承兑、贴现、信用证、担保等资产和或有资产业务。
业务操作：根据企业划分标准，对于中型以上企业客户信用等级的评定需上报省分行审批；对于小企业省行下放评定权限，我行可在权限内直接进行评级、授信。
同时，在对小企业评级、授信过程中采用更符合小企业特点的财务定量和综合要素定性相结合的管理办法，更便捷小企业的信贷业务的操作。对单户融资总额在200万元以内且落实有效抵（质）押担保的微型企业，可不评级、统一授信，根据小企业提供的抵（质）押物办理信贷业务。
单笔业务审批通过后视同核定等额授信额度，信贷业务结束时等额减少授信额度。
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