大额存单、定期存款、银行理财优劣势PK
大额存单门槛最高VS定期存款最低
大额存单针对个人及机构两类投资者开放,其中个人投资者的存单起点金额为30万元,机构起点金额为1000万元,这一门槛将大部分投资者拒之门外。之前银行理财5万元的认购起点已经被认为不够亲民,如今大额存单更是遥不可及,只面向高净值客户。 与之相比,定期存款的门槛只有50元,几乎任何投资者都可以参与,这也是银行最主要的吸储手段。
大额存单利率高于定期存款
大额存单推出之后,投资者最关心如何定价问题。据《大额存单管理暂行办法》,大额存单利率以市场化方式确定,根据计息方式的不同,分为两种:一是固定利率存单,有固定的单一票面利率,二是浮动利率存单,以上海银行间同业拆借...全部
大额存单门槛最高VS定期存款最低
大额存单针对个人及机构两类投资者开放,其中个人投资者的存单起点金额为30万元,机构起点金额为1000万元,这一门槛将大部分投资者拒之门外。之前银行理财5万元的认购起点已经被认为不够亲民,如今大额存单更是遥不可及,只面向高净值客户。
与之相比,定期存款的门槛只有50元,几乎任何投资者都可以参与,这也是银行最主要的吸储手段。
大额存单利率高于定期存款
大额存单推出之后,投资者最关心如何定价问题。据《大额存单管理暂行办法》,大额存单利率以市场化方式确定,根据计息方式的不同,分为两种:一是固定利率存单,有固定的单一票面利率,二是浮动利率存单,以上海银行间同业拆借利率(Shibor)为浮动利率基准计息。
目前一年期定期存款基准利率为2。25%,按照平均上浮20%来计算的话就是2。7%。大额存单的利率并未确定,但是可以肯定的是,利率肯定要高于定期存款,但是能否超过银行理财收益率还很难说。
大额存单纳入存款保险范围
大额存单本质上是一种存款,所以与普通存款一样被纳入存款保险范围之内,风险极低。
而银行理财产品虽然基本都能收回本金及达到预期收益,但大部分都是不保本的,一旦出现本金亏损,银行是不负责任的,所以风险显然要大于大额存单及定期存款。
大额存单可转让、提前支取和赎回流动性最佳
银行在发行大额存单之前需要明确是否可转让、提前支取和赎回,投资者在购买之前也需要问清楚,与定期存款、银行理财相比,大额存单的流动性显然高很多。
假设购入一份一年期大额存单,年利率是4。5%,持有半年的时候急需资金,则可以考虑转让或是赎回,只需要损失一小部分收益,比如执行3%的收益水平。如果是定期存款提前支取,则只能按照活期利率0。35%来计算,如果买银行理财,无论什么情况下都无法提前赎回。
点评
综合来看,大额存单的优势在于灵活性较强,但是缺点在于门槛太高,大部分投资者无法购买;定期存款的优势在于非常亲民,缺点是利率太低;银行理财的优势是收益较高,不过缺点是流动性太差。收起