天使有缺点吗？

你认为网上银行有什么优点和缺点?

网上支付的最大优点就在于它能够即时到账，交易周期最短，用它来进行网上购物非常方便。当然，它也有一个“缺点”——如果你的自制力不够强，一见到喜欢的东西就忍不住“一点即买”，结果账上的余额如行云流水般飞速流失…… 传统银行系统的不足 a。 银行与银行之间的系统不兼容，使得跨银行的应用（如跨行转账）实现不便。 b。 银行系统与其他行业系统（如电子政务系统，电子商务系统，企业管理系统等）之间不兼容，使得银行的跨行业应用实现复杂，成本较高。 c。 不同银行之间的系统各自为战，缺乏有效的组织和统一的接口，造成用户使用上的麻烦（例如目前一个用户通常拥有不同银行的多张储蓄卡，普通用户常常会面对这些...全部

  网上支付的最大优点就在于它能够即时到账，交易周期最短，用它来进行网上购物非常方便。当然，它也有一个“缺点”——如果你的自制力不够强，一见到喜欢的东西就忍不住“一点即买”，结果账上的余额如行云流水般飞速流失…… 传统银行系统的不足 a。
   银行与银行之间的系统不兼容，使得跨银行的应用（如跨行转账）实现不便。 b。 银行系统与其他行业系统（如电子政务系统，电子商务系统，企业管理系统等）之间不兼容，使得银行的跨行业应用实现复杂，成本较高。
   c。 不同银行之间的系统各自为战，缺乏有效的组织和统一的接口，造成用户使用上的麻烦（例如目前一个用户通常拥有不同银行的多张储蓄卡，普通用户常常会面对这些储蓄卡感到无所适从）。 d。 网上银行的交互式操作少，界面单一，灵活性不够，使用价值不高。
   e。 银行系统开发技术复杂，开发周期长且不可重用，在扩展银行业务时会造成资源浪费和重复建设（例如银行的分支机构如果需要开展网上银行服务，通常都需要为该分支机构重新开发新系统并且很难直接利用已有系统的功能）难以有效地控制成本。
   f。 系统结构封闭，必须依靠银行自身的力量来进行开发，使第三方供应商无法利用银行的服务开发丰富多彩的应用，不利于银行系统的升级扩展和市场推广。 　　 近年来，随着电脑技术与互联网应用环境的日益成熟，网上银行业务正以前所未有的速度增长。
  如今，您不必再为没有时间去银行处理事务而感到烦恼，也不必为了银行下班无法转账、汇款而发愁，只需安坐家中轻点鼠标，就能完成银行账户的查询、转账、汇款，为信用卡对账、还款，甚至代缴保险费、市话费、手机费、水电煤气费，处理外汇买卖、房屋按揭、证券申购等各种理财事宜。
   　　但遗憾的是，据CNNIC的统计数据显示，中国网络用户对网上银行的整体评价并不高，表示非常满意和比较满意的用户仅占46%，表示不太满意和很不满意的用户占16%，而有40%的用户对网上银行的评价是一般。
  其次，作为网上银行重要功能之一的网上支付功能，也远未得到网络用户的认可，调查显示仅有三分之一的用户网上购物时选择网上支付，其余三分之二的用户则宁愿选择传统的货到付款或者汇款等支付方式。调查显示，这些不满意网上银行或不愿意使用网上支付的用户，76%是出于安全考虑，其余则是由于不了解网上银行的操作、对网上银行的服务不了解等原因。
   　　因此，CHIP特别制作了这期的网上银行专题，为您介绍目前常见的8家网上银行，列举它们所能够提供的服务项目，所能够提供的安全保护措施，以及相关的使用方法与注意事项，帮您全面了解网上银行，并掌握使用方法。
   　　点评8大网上银行 　　下面CHIP将以用户的角度对各家网上银行进行点评，指出它们的优点和缺点，以及使用过程中的注意事项，与综合表格中列举的资料相配合，有助于您全面地了解各家网上银行。
   　　招商银行 　　坦率地说，从银行创新营销渠道的角度来看，招商银行的网上银行可以说是中国银行业中的佼佼者。在招商银行推出网上银行之前，中国银行业的网上银行一直还在黑暗中摸索前行。国人认识网上银行是从招商银行开始的，国人记住招商银行，也是从网上银行开始，招商银行的崛起，已被业界公认是互联网创造的一个神话。
  该银行的网上银行服务功能强大，定期活期存款的转存，信用卡对账、缴款、额度调整等您想得到的功能应有尽有，甚至还提供了现金的流量、明细、分配图等财务分析，付款计划、债权债务管理等理财计划，以及无需证书登录，可在任何接入互联网的电脑上查询、管理账户的网上银行大众版。
   　　招商银行网上银行的操作便捷，各项功能只需在线申请即可开通，然后就会出现在用户的导航菜单上。其他易用性评价也优于其他网上银行，操作界面友好，在各服务功能项目的操作页面上相关信息和操作提示详尽。
   　　此外，招商银行的网上银行安全性极强，支持文件证书与移动证书，另设网上银行的登录密码和网上购物的虚拟账户，使用证书登录时仍需输入网上银行密码，并且在登录后使用各项支付、转账、汇款功能时则要求输入取款密码。
  在管理账户时，用户不仅可以为网上支付账户设置限额，还可以为转账、汇款功能分别设定限额。 　　工商银行 　　中国工商银行企业网上银行服务名声在外，而个人网上银行服务也连续两年获得美国《环球金融》杂志评选的“中国最佳个人网上银行”称号。
  该银行的网上银行服务安全措施完善，支持移动证书，而且用户首次登录可自定义网上银行密码和支付密码，并可选择每月2元的“工行信使”重要提示服务，在有人连续输错网上银行密码时，它会发送短信息提醒用户。
   　　中国工商银行网上银行的服务项目非常多，除账户管理、外汇证券买卖等常见功能以外，甚至企业职工账户的工资单信息也可以查询。除此之外，还为用户提供存款组合等多项理财计算工具，以及可下载使用的个人理财软件。
  该网上银行的易用性较强，除开通及使用步骤简单以外，操作界面和导航条还允许用户自己定制，在用户使用各项服务项目时，操作页面将显示其他相关功能的链接，还有相关的信息提示。惟一美中不足的是提示信息仍不足，例如在进行汇款操作时，提示信息只涉及简单的操作方式，缺少手续费等相关资费的详情。
   　　建设银行 　　中国建设银行的服务项目适中，各项基本的理财功能都有，各方面的表现都在中上水平。安全性方面表现最佳，除了支持文件证书，允许用户在注册时自定义网上银行密码和支付密码，还为用户登录的密码输入框提供了更为安全的软键盘。
   　　易用性的表现也不错，惟一比较麻烦的是要求用户先注册后使用，注册后用户需要使用注册的证件号码与网上银行密码登录。首次登录网上银行将指引用户下载证书，从下载证书的向导到网上银行的各操作页面都相当友好，虽然帮助信息不多，只涉及操作方式的指南，但各服务项目的操作页面除了有可收缩的帮助信息窗口，错误处理和提示也比较优秀。
   　　民生银行 　　民生银行的网上银行服务处于中等水平，安全性方面该银行支持文件证书，用户在银行开通网上银行服务后，可获得授权码、参考号用于网上下载证书。使用网上银行时用户可通过账户查询客户号，然后使用客户号登录，登录时网上银行为密码输入框提供了软键盘。
  服务功能方面，该网上银行能够提供基本的理财功能，其中代缴费功能较强，北京等城市可代交市话、手机费，还可以通过上海“付费通”、广州“交费易”等代交费业务为其他生活支出缴费。而易用性方面该网上银行的操作页面缺少足够的提示，如果希望获得相关的帮助，您可以在银行的网上下载多种帮助文档。
  此外，如果需要在其他电脑上临时使用网上银行，用户还可以申请不需要证书的网上银行普通版，普通版可提供转存、挂失、购买国债等简单的理财服务。 　　农业银行 　　中国农业银行的网上银行服务项目比较简单，虽然根据该银行的介绍，网上银行提供股票、国债交易等功能，但目前却只能看到基金交易选项，并且在银行柜台申请网上银行服务时要一次性收取50元的手续费。
  该网上银行的易用性较差，银行操作页面上的ActiveX控件无法通过验证，由于浏览器安全设置的限制，部分用户在尝试登录时可能无法正常操作。另外，各项服务的操作页面也不太友好，例如，在汇款时用户必须在另外的功能项目设置收款方信息，然后才能够返回继续汇款操作。
  理财计算工具在网页上，而不是设置在网上银行内，相关的帮助信息在网上银行操作页面上也非常少，只有网站上可下载CHM格式的用户手册，和PDF格式的网上银行帮助文档。 　　中国农业银行的网上银行服务安全性尚可。
  该网上银行支持文件证书，用户可通过在银行获得的参考号和授权码下载证书，但必须注意，该网上银行在用户下载安装证书后，登录网上银行只需要选择证书，不需再输入密码即可登录。虽然该网上银行上使用各项功能时将要求输入密码，但为了避免其他人使用这台电脑进入您的网上银行，在下载安装证书时，您必须将私人密钥的保护级别设置为高级。
  另外，该银行还提供一个无需申请证书，在任何电脑上都可以使用的网上银行公共版，公共版的功能较为简单，提供账户查询等简单的管理功能。 　　北京市商业银行 　　北京市商业银行的网上银行地方色彩较浓，网上银行的服务功能简单，只提供基本的账户查询、转账等管理功能。
  代缴费功能可为北京用户代缴市话、手机、小灵通、学费，还提供特有的医疗保险业务、网上挂号等服务。该网上银行有多种版本，签约用户版用户可使用数字证书提高安全性，但该版本需要的ActiveX控件由于无法正常验证，受浏览器安全设置影响，部分用户可能无法正常使用。
  除此之外，该银行另设无需证书的普通用户版，普通用户版用账户、身份证号和电子银行密码登录，该版本只允许同名账户转账，没有医疗保险和外汇业务功能。该网上银行的帮助文档简单，各项服务的操作页面上缺乏各项功能的提示，而且网站上相关的帮助信息也不足。
   　　交通银行 　　中国交通用户的网上银行功能比较简单，主要集中在账户的管理部分，而且转账只能够实现太平洋卡系统内的资金互转。特别让人不放心的是安全性方面的表现，该网上银行没有数字证书可供使用，用户在开通网上银行后，使用账户和密码即可登录。
  惟一的保护措施是要求用户在开通转账功能时，输入用户的姓名和身份证号码，使用时再要求用户输入身份证号码和卡上印制的制卡日期。而且，该网上银行的易用性也不佳，各项服务功能的操作页面缺少足够的提示，虽然在网上银行内特别设有帮助页面，但内容比较简单。
   　　光大银行 　　光大银行的网上服务比较简单，只提供账户查询、转存、转账等管理功能，以及外汇、证券等基本的服务。安全措施可以说是基本没有，只是要求用户先注册后登录，在登录时使用注册获得的登录名登录。
  易用性也较差，虽然网站上有较详细的帮助文档，但网上银行的各项操作页面缺少相应的提示信息。 　　比较与选择 　　选择网上银行不同于选择其他网上服务，必须根据您的具体需要来衡量：不同银行的网上银行所提供的服务项目不同，代缴费的服务范围也不同，是否能够满足您的需求将是决定该银行是否适合您的关键，您可以通过查看下面的表格来确定哪家网上银行提供了您需要的服务。
   　　安全性和易用性方面，则有比较统一的衡量标准。安全性方面，首先最基本的要求是，在使用网上银行的过程中，传输的数据必须采用SSL（Secure Socket Layer）安全协议加密传输，确保信息传递通道的安全。
  为了进一步确保安全，网上银行能够提供文件证书或移动证书认证保护机制则更佳。通过数字证书认证机制来完成身份验证，不仅使用户个人密码只用于本地验证而无需在网上传输，而且还能够保证用户的密码即使泄漏，没有数字证书也无人可冒充用户登录网上银行。
   　　除此以外，另有一些安全措施也可以一定程度地提高安全性，例如，另设一套支付密码，就有了多一层的保护。如果能够另设虚拟账户用于网上支付之用，除了可以避免用户银行账户暴露，而且由于虚拟账户与银行账户各自独立，即使虚拟账户和密码泄漏，也不至于影响银行账户的安全。
  与此同时，如果网上银行还能够设置虚拟账户每日的支付限额，则安全性更高。另外，考虑到间谍软件和木马程序可以捕获用户键盘输入信息的问题，网上银行如果能够在用户输入密码时自动弹出软键盘也可以提高安全性。
   　　网上银行使用技巧 　　各网上银行基本的使用方法上面已经做了介绍，您还可以参考CHIP杂志第9期167页《使用数字证书提高网络安全》的文章来了解数字证书的用途，下面将就各网上银行使用过程中可能影响用户使用的问题，介绍几个具体的解决方法。
   　　证书的下载与相关设置 　　大部分网上银行都提供数字证书以提高安全性，对于使用移动证书的网上银行，申请后您将获得一个闪存盘，以及相关的授权号码和移动证书的软件光盘。您只需要安装光盘上的驱动程序，并按照各银行的要求通过授权号码下载证书，并设置一个保护移动证书安全的密码，即可使用数字证书登录网上银行。
   　　对于使用文件证书的网上银行，您可以按照不同银行的要求，输入授权号码或者在首次登录时下载证书。下载文件证书的过程中，浏览器将一再显示“潜在的脚本冲突”等对话框，提醒您目前正在安装数字证书，要求您单击“是”按钮并且信任当前网站，允许证书安装。
  在此过程中还将显示一个“正在创建RSA交换密钥”的对话框，要求您确认保护私人密钥的安全级别。该选项系统默认为中级保护，使用该级别的保护在调用数字证书时将需要您确认同意才可以继续。如果您使用农业银行等只需要证书、不需要密码即可登录的网上银行服务，或者您希望获得更高的安全性，可以单击对话框上的“设置安全级别”按钮，将保护级别改为每次调用需要输入密码的高级保护级别，并定义一个保护密码，这样当浏览器试图调用证书进入网上银行时，将需要您键入密码才能够继续。
   　　文件证书的备份与恢复 　　如果您使用需要文件证书的网上银行服务，由于银行提供给您下载证书的授权号码只允许使用一次，或者有一定的使用期限，而网上银行为证书到期更新所提供的证书更新功能，则是在登录网上银行后才能够使用，所以您必须考虑的一个问题是，对文件证书进行备份，以便在电脑上删除了证书，或者需要在其他电脑上进入网上银行时可以使用。
   　　在Windows XP系统中备份和恢复文件证书的步骤如下：进入“控制面板”双击“Internet选项”图标，单击切换到“内容”选项卡单击“证书”按钮可运行证书管理器。在证书管理器中您除了可以查看和选择证书，还可以对证书进行管理。
  在“证书”窗口中单击“个人”一栏中希望备份的证书名称，然后单击下面的“导出”按钮打开“证书导出向导”，按照向导的提示操作并在“导出私钥”步骤选择“是，导出私钥”，并在余下的步骤中定义一个保护证书导出文件安全的密码，您就可以把数字证书导出为一个文件。
  在电脑上的证书被删除或重装系统，或者在其他电脑上使用证书管理器的“导入”按钮导入该证书文件，您就可以使用该文件证书登录网上银行了。 　　ActiveX 控件的注意事项 　　不少网上银行登录页面需要在用户的浏览器上安装ActiveX 控件，但由于浏览器安全设置的限制，特别是在使用Windows XP SP2版本操作系统的浏览器上，ActiveX控件的安装默认将被阻止。
  如果该ActiveX控件签名信息正常，那么用户只需要简单地在浏览器的提示信息栏上单击，选择允许该ActiveX控件安装即可解决问题。由于有部分网上用户所使用的ActiveX控件签名信息不全，浏览器默认的安全级别将不允许安装此类ActiveX控件，即使用户选择了安装也仍然无能为力，很容易造成ActiveX控件无法正常安装，用户也就无法正常使用网上银行。
   　　要解决这一问题，由于Windows XP SP2版本操作系统不允许用户设置浏览器安全级别为低，要允许安装未签名的ActiveX控件，您有两种方法可以选择。方法一，适用于需要安装ActiveX控件的页面使用SSL安全协议的网站，此类网站您可以单击浏览器的“工具”菜单选择“Internet选项”，在“Internet选项”对话框单击切换到“安全”选项卡，在“请为不同区域的WEB内容指定安全设置”一栏中单击“受信任的站点”，然后单击“站点”按钮将当前网站的地址添加到列表中，例如添加北京市商业银行的“ ”地址，再次刷新浏览器即会提示您是否安装页面上的ActiveX控件。
  方法二，适用于任何网站，您可以在“安全”选项卡“请为不同区域的WEB内容指定安全设置”一栏中单击“Internet”，然后单击“自定义级别”按钮，将“下载未签名的ActiveX 控件”等相关的设置都改为“启用”，即可解决问题。
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